Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит при смерти заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать).
Выбежал в субботу за газетой в киоск, даже одеваться толком не стал. Но в киоск уже выстроилась очередь.
Недавно она поделилась своей «радостью». Умерла бабушка, но вместо наследства оставила ей долги по кредиту.
Содержание:
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности.
Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:
- Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
- Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.
Если наследник есть, и он принимает на себя обязательства умершего, то поручитель будет отвечать уже в рамках нового соглашения, по нормам института поручительства.
Суд исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается со смертью должника.
А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого.
Хорошо, если речь идет о занятой у соседа «до получки» тысяче, а если это крупный банковский кредит или ипотека? В этой ситуации наследники начинают задумываться о том, как найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.
Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).
С появлением в банках онлайн-сервиса качество обслуживания в офисах уже не имеет определяющего значения. Туда приходишь не чаще двух раз в год.
Потребительский кредит после смерти заемщика
Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки.
Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:
- Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
- Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
- Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители.
Сегодня мы рассмотрим интересную ситуацию, связанную с долгами. Многим интересно знать, что же будет если человек взял кредит и так сложилось, что не вернув его полностью умер. Что же будет с таким долгом, спишут его или нет, а если нет, то кто же будет платить данный кредит после смерти заемщика. На все эти вопросы и многие другие мы ответим в данной статье!
Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих.
Когда умирает человек, после него остается какое то имущество, которое передается по наследству наследникам, а если наследников нет, то имущество оставшееся после умершего считается выморочным имуществом и переходит в собственность государства.
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.
Важно учесть, что действие кредитного договора не прекращается автоматически. Если заемщик умер, начисление процентов будет продолжаться до тех пор, пока заинтересованные лица не сообщат кредитору об изменении обстоятельств. Для этого необходимо предоставить в банк свидетельство о смерти.
Подбор банковских услуг
Не всем проектам и планам суждено осуществляться. Смерть всегда застает врасплох родных и близких умершего. Поэтому наследство — это то, что может хоть немного оттенить горе близких умершего. Однако после своей кончины человек может оставить не только материальные ценности и имущество, но и долги. Такая ситуация вызывает массу вопросов у родных.
Нужно ли вообще их погашать? Что делать если нет финансовой возможности расплатиться с займами покойного? Какая ответственность ложится на поручителей? И правомерны ли действия банка по востребованию кредитов с поручителей? Обо всем этом мы вам и расскажем в нашей статье.
Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки. Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно.
Единственный случай, когда кредит переходит к третьим лицам после смерти заемщика — принятие наследства. В этом случае наследники обязуются изначально погасить все долги, а уже остальная часть остается у них.
Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.
Оплата кредита после смерти заемщика
Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но!
Все условия и порядок расчета страховой компании по кредиту в случае возникновения страхового случая, будут прописаны в договоре, поэтому сложно сейчас утверждать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор страхования. Но если кредит умершего был застрахован, то есть реальная возможность перекрыть кредит за счет страховки.
Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.
Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:
- Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
- Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
- Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.
Если вас требуют погасить чужой кредит после смерти заемщика?
В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика? Да, должен.
Простой обыватель привык к тому, что в наследство можно передать деньги, недвижимость, транспорт, драгоценности или, на крайний случай, болезнь.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию.
Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика
Получается, что если у умершего гражданина, есть наследники, по завещанию или по закону и данные наследники вступили в наследственное право, то есть фактически приняли наследство, то наследники в таком случае становятся должниками по обязательствам наследодателя, то есть платят его долги.
Наследники могут отказаться идти на контакт. Поручителю нужно быть готовым и к этому. Если наследники откажутся от погашения займа, банк потребует выплаты от поручителя. Он, в свою очередь, вправе подать в суд на наследников. Если те благополучно пользуются имуществом наследодателя, то в судебном порядке их могут принудить продать его для погашения долговых обязательств.
Смерть заемщика — одно из оснований прекращения кредитного договора. Обязательства такого вида не переходящие, за исключением принятия наследства, оставшегося от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ). Поручители не обязаны выплачивать сумму займа при наличии наследников. Им потребуется найти наследников, чтобы они решали дальнейшую судьбу кредита. Родственники могут погасить задолженность за счет реализации наследственной массы.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд.
Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.
Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.
Кто платит кредит после смерти заемщика?
На кредитные соглашения распространяются общие нормы гражданского законодательства. Смерть заемщика считается поводом для прекращения договора (ст. 418 ГК РФ). Данной позиции придерживается Пленум ВС РФ, утвердивший, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.
После того, как банк будет оповещен, наследникам необходимо подать заявление о вступлении в права наследования у нотариуса. Однако предварительно рекомендуется уточнить сумму долга. Если она значительно превышает размер наследства, то, возможно, есть смысл отказаться от такого «подарка».
Вообще любой к кому перешло имущество наследодателя, отвечает данным имуществом по долгам наследодателя, в том числе и государство.