Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если собственник залогового имущества является собственником более 10 лет». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Второй вариант – судебный. Он осуществляется через процедуру публичных торгов в рамках исполнительного производства. Здесь банк не является собственником объекта и не имеет права публиковать информацию о нем без согласия заемщика.
Публикация объявления о торгах в открытом доступе. Как правило, с этой целью используются различные Интернет-ресурсы либо официальный сайт кредитной организации. Может ли залогодатель реализовать имущество (например, купля-продажа) без согласия залогодержателя? 2. Если такой вариант возможен, какие правовые последствия могут возникнуть при реализации и для залогодателя и для залогодержателя? 3. Прекращается ли залог при реализации как движимого так и недвижимого имущества третьему лицу. 4.
Содержание:
Покупка залоговой квартиры: основные моменты
Следует помнить, для того, чтобы банк мог потребовать досрочно возвратить кредит, заемщик должен в течение года допустить не менее трех просрочек. При этом их размер может быть каким угодно. Даже очень незначительным. Достаточно не полностью заплатить один ежемесячный платеж, и в течение последующих двух месяцев не погашать возникшую задолженность.Прежде чем решить вопрос кардинально, банк уведомит должника о проблеме, предложит варианты реструктуризации или предложит вернуть долг досрочно. Чаще всего таких денег у заемщиков не бывает. Тогда банку ничего не остается, кроме как обращаться в суд.Разбирательство может длиться от двух месяцев до полугода. Суд принимает решение о реализации квартиры и определяет ее начальную продажную цену. Рынок недвижимости чутко реагирует на все изменения в существующей конъюнктуре. Заметной тенденцией последних лет стала покупка залоговых квартир. Сделка по жилплощади с обременением стала распространенной в связи с широким развитием ипотечного кредитования, когда нередки случаи продажи залоговой недвижимости.
О покупке залогового имущества или банковского конфиската слышал, наверное, каждый. Но мнения о таких покупках разнятся: кто-то уверяет, что приобретать залоговое имущество выгодно, а у кого-то это ассоциируется с большими рисками и сложностями. Кто же прав? По основным вопросам, связанным с покупкой залогового имущества банков, консультируют Максим Кононенко (юрист ЮК Aleksey Pukha and Partners) и Екатерина Гутгарц (адвокат ЮК «ЮБГ»).
Соответственно, если у вас в собственности есть квартира – вы должны предоставить договор купли-продажи, или документ, подтверждающий, что жилплощадь вам досталась по наследству, или другие правоустанавливающие документы.
Первые торги начинаются с цены, установленной в судебном порядке. Основанием для нее служит предоставленный банком отчет об оценке недвижимости или итоги судебной экспертизы (в случае спора). Как правило, на первых торгах цена объекта соответствует рыночной. Если имущество не продается сразу, то на вторые торги оно будет выставлено уже со скидкой в 15%.
Например, не встает вопрос о процентной ставке, которая может быть изменена по сравнению с первичным договором. Погашая кредит на личные средства, покупатель не несет никаких дальнейших обязательств перед банком. Последовательность шагов при покупке квартиры с полным погашением ипотеки:
- покупатель закрывает кредит, закладывая в банковскую ячейку сумму, равную задолженности владельца по ипотечному договору;
- кредитор в лице банка документально подтверждает закрытие обязательств, выдает справку стандартного образца;
- на основании свидетельства банка об отсутствии претензий, нотариус выводит объект недвижимости из-под обременения. Другими словами, вносится корректировка в государственный реестр должников, в чем можно убедиться, взяв выписку ЕГРН в Росреестре;
- заключается договор купли-продажи, который регистрируется в Росреестре.
Покрытие за счет полученных средств суммы долга и понесенных при организации торгов издержек. Если сумма недостаточна, взыскание переводят на другое имущество должника.
Часто банки с дисконтом продают залоговое имущество, включая недвижимость, когда лицо, взявшее кредит под залог этого имущества, не может погашать кредит. Стоит ли приобретать такое имущество?
Страдательный залог, или дом с привидением ипотечника
Как уже упоминалось выше, сбыту имущества в залоге предшествуют попытки кредитной организации воздействовать на должника с целью уплаты им задолженности.
К сожалению, в наше время нередки случаи, когда заемщики, взявшие кредит от банка под залог какого-либо имущества, рано или поздно лишаются возможности выплачивать этот кредит. Законы банка суровы: в случае прекращения платежей по займу, банк в том или ином виде забирает залоговое имущество и реализует его.
Когда суд назначит процедуру реализации – представленный вами перечень имущества будет изыматься для его дальнейшей продажи. Вырученные средства передаются кредиторам для удовлетворения их требований.
С точки зрения покупателя в этой сделке будет существенно меньше подводных камней, чем, например, при покупке у частного лица. Цена такой квартиры вряд ли будет сильно ниже рынка. Однако многие банки предлагают льготные ставки на покупку залогового жилья в ипотеку», — прокомментировали в пресс-службе банка «ДельтаКредит».
Этапы продажи залогового имущества
Следует отметить, что покупка залогового имущества, реализуемого в судебном порядке, не всегда безопасна. К примеру, в продаваемой квартире могут быть прописаны заемщик и иные лица, включая несовершеннолетних детей. Таким образом, риски выселения данных лиц принимает на себя покупатель. Приобретать залоговое жилье безопаснее, когда оно реализовывается в досудебном порядке или уже после того, как недвижимость перейдет в собственность банка.
На них стоимость квартиры снижается еще на 15%.Если недвижимость все равно никто не покупает, тогда организатор торгов объявляет торги несостоявшимися, а судебный пристав-исполнитель предлагает банку оставить квартиру себе. Банк принимает предмет залога в счет погашения долга по кредитному договору, после чего документы (акт о передаче залога, согласие банка о принятии имущества и протокол о результатах торгов) передаются в службу государственной регистрации. Так квартира оказывается в собственности у банка.Последний расчетПродажа квартиры должна погасить долг заемщика перед банком. Сумму долга определяет суд. Обычно она складывается из тела кредита (денег, которые выдал банк), процентов, неустойки и судебных издержек.Размер задолженности может быть определен на дату вынесения решения.
Мысль старая, но каждый заемщик заново открывает ее для себя, как только начинает возвращать деньги банку. Оформляя ипотечный кредит, надо суметь спланировать свой бюджет так, чтобы каждый месяц отдавать определенную сумму, а на оставшиеся деньги нормально жить. Но, к сожалению, жизненные обстоятельства складываются по-разному, и не все можно предвидеть. Бывают случаи, когда заемщик по тем или иным причинам перестает вносить платежи по кредиту. Что ждет заемщика и залоговую недвижимость в этом случае? Цена вопроса при ипотечном кредитовании велика.Суд идетЕсли заемщик перестает вносить платежи по кредиту, квартиру могут продать по решению суда или во внесудебном порядке. Последний вариант встречается реже.
Квартира, купленная в ипотеку, собственность покупателя или банка?
Для залогодателя более выгодно, когда заложенное имущество остается у него, поскольку тогда сохраняет возможность использовать предмет залога в своих интересах.
В такой ситуации кредитная организация с согласия должника размещает информацию о выставленном на продажу объекте на своем сайте или обращается к услугам специализированного агентства. Право окончательного выбора агентства остается за заемщиком. Банк в любом случае будет контролировать сроки реализации и текущую цену. Рассчитывать на скидку будущему покупателю залогового имущества в данном случае не приходится. Заинтересованные стороны хотят продать имущество подороже, так что выставляется оно по рыночной стоимости или выше (по некоторым оценкам, на 10—15%).
При подаче заявления в суд человек, желающий признать свою несостоятельность, должен указать перечень своего имущества. Оно подтверждается документально – в частности, свидетельствами о праве собственности, решениями суда и другими правоустанавливающими документами.
Оценка и определение минимальной стоимости залогового объекта реализации соответственно проведенному анализу цен на аналогичный товар.
Покупка залоговой недвижимости у банка. стоит или нет?
Для чего это делается? Финуправляющий обязательно будет проверять достоверность поданных документов. Также он будет проверять, нет ли у вас сокрытого имущества. Достоверный список, поданный вами вместе с заявлением, будет положительным фактором, который свидетельствует о вашей добросовестности.
Именно добровольность в данном случае является гарантией безопасной покупки и минимизирует риск, что договор купли-продажи залогового имущества может быть признан недействительным по тем или иным причинам. При этом и сам банк, являясь заинтересованной стороной, следит за правомерностью проводимой сделки.
То есть речь идет о том, что залогодатель имеет право потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а также, в зависимости от добросовестности приобретателя, происходит прекращения либо сохранение залога.
Он возможен в том случае, если заемщик добровольно согласился на продажу единственного жилья во внесудебном порядке после того, как допустил просрочку по кредиту более трех раз в течение 12-ти месяцев.Заметьте: единственная недвижимость без согласия заемщика на внесудебный порядок тоже может быть продана, но только по решению суда. Есть мнение, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то выселить должника будет невозможно. Так вот это не так. Ипотечная квартира находится в залоге у банка. И если заемщик перестает возвращать кредит, банк имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги.Некоторые заемщики зачастую беспокоятся, что банк в любое время может потребовать досрочно погасить всю задолженность по ипотечному кредиту.
Порядок реализации заложенного имущества
ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
Стоимость жилья может быть установлена по соглашению заемщика и банка. Если договориться не удалось, то суд ориентируется на результаты независимой оценки. В последнем случае цена продажи будет составлять 80% от оценочной стоимости. То есть квартира будет выставлена на торги с 20%-ным дисконтом.Торги организует служба судебных приставов-исполнителей. Торги ведутся на повышение. Покупателем становится тот, кто предложит самую высокую цену за квартиру. Для того, чтобы торги состоялись, в них должно принять участие не меньше двух участников.Если на первых торгах залоговое имущество не продается, то проводятся повторные торги.
Банкротство предусматривает списание всех долгов, но только через реализацию – то есть продажу имущества. Многие граждане полагают, что у них отберут все ценные вещи и жилплощадь, после чего признают банкротом. Это общепринятое заблуждение!
Проведение торгов. При отсутствии покупателя процедура повторяется с уменьшением цены объекта залога. Если и в этот раз сделка не состоялась, кредитор может оставить нереализованный залог у себя.
В описании указывается, что «в квартире зарегистрированы и проживают бывшие собственники. Ведется судебный процесс по выселению». Еще один относительно недорогой вариант — квартира на Ленинградском проспекте, расположенная возле станции метро «Динамо».
Более того, залоговое имущество иногда добровольно продается и по цене аналогичного, которое не являлось залогом и вообще не имело никакого отношения к кредитованию. Третий вариант. Если имущество на торгах не продается, оно переходит банку в счет погашения долга. Для кредитных организаций такой вариант не очень предпочтителен, поскольку им приходится принимать имущество на баланс, создавать под него резервы и опять возвращаться к его продаже.