Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права заемщика перед банком при просроченном платеже». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Но вот беда, жизнь и в принципе переменчива, а в условиях глобального экономического кризиса и вовсе лишена стабильности. Многие заемщики потеряли работу и, соответственно, источник доходов, платить по кредиту стало нечем. Под ударом оказалось все – благосостояние, имущество, репутация, спокойствие. В наиболее плачевном положении неплатежеспособные граждане, связанные договором ипотечного кредитования, по которому за ненадлежащее исполнение его условий они рискуют потерять залоговое имущество. То есть квартиру, которую приобрели в ипотеку и оформили в собственность.
Вместе с тем, существует несколько способов реально уменьшить сумму задолженности по кредиту за счет минимизации или полного списания пени и штрафов. По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Содержание:
На какое имущество не может быть наложен арест
Сможете ли вы из бюджета выделить дополнительные расходы на погашения ежемесячного платежа. Рассмотрим на лёгком примере: — ваша зарплата – 50 000,00 руб.
Оставляя свои персональные данные, Вы даете добровольное согласие на обработку своих персональных данных. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к Вам, как субъекту персональных данных (ФИО, дата рождения, город проживания, адрес, контактный номер телефона, адрес электронной почты, род занятости и пр). Ваше согласие распространяется на осуществление HotDolg любых действий в отношении ваших персональных данных, которые могут понадобиться для сбора, систематизации, хранения, уточнения (обновление, изменение), обработки (например, отправки писем или совершения звонков) и т.п. с учетом действующего законодательства. Согласие на обработку персональных данных даётся без ограничения срока, но может быть отозвано Вами (достаточно сообщить об этом в HotDolg).
При этом срок возврата кредита не может составлять менее 30 календарных дней с момента отправки соответствующего уведомления.
Просрочка: что делать
При этом за просроченные платежи банк начислит гигантские штрафы и пени, а квартиру реализует с молотка, далеко не по рыночной стоимости. И вы вновь можете остаться ни с чем. Более того, если полученной после продажи суммы будет недостаточно для покрытия долга с учетом всех накруток, вы все равно останетесь должны. С другой стороны, если после покрытия долгов остается некая сумма, она причитается вам. Но, согласитесь, разве это утешение в такой ситуации?
Стоит ли должнику ее инициировать и если да, то при каких условиях? Какие важные аспекты и возможные «подводные камни» следует учесть должнику, чтобы процедура банкротства обеспечивала защиту его прав и интересов?
При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа. Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет. Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.
Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.
Действия банка по взысканию с вас задолженности напрямую зависят от того, на какой период времени просрочены выплаты по кредиту. Если вы опоздали с внесением очередного платежа на несколько дней, финансовое учреждение, скорее всего, не побеспокоит вас или же ограничится единичным звонком-напоминанием. При наличии незначительной задолженности звонки будут более настойчивыми. Наличие кредитной задолженности – штука довольно неприятная, но минимизировать нежелательные последствия просрочки вполне возможно.
Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.
Если общее количество дней просрочки превысит 60 календарных дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить клиента об этом кредитор обязан любым способом, указанным в договоре.
Второй негатив – несовершенство действующего законодательства и сложность его восприятия для непрофессионала. Людям в районном суде тяжело справиться с участием в судебном разбирательстве, но, подгоняемые тяжестью долговой проблемы, они кое-как уясняются общие правила процесса. Когда возникает вопрос о банкротстве, ранее полученные в районном суде знания не работают. Ведь тут нужно обращаться в арбитраж. И у человека возникает ступор. Сами понимаете – иные правила рассмотрения дел очень тяжело усваивается.
Конечно, банк отнимет вашу собственность не сразу после того, как вы пропустите очередной взнос. Существует определенная процедура, которую банк обязан придерживаться. Письменно и по телефону вам будет предложено ликвидировать образовавшуюся задолженность вместе со всеми начисленными пенями. Возможно, банк потребует и немедленного погашения всей суммы долга досрочно с формулировкой: «в связи с изменившимися обстоятельствами».
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
Особенно пункт «Обязанности заёмщика». Если у вас возникли дополнительные вопросы или вам что-то не понятно, не стесняйтесь, спрашивайте эксперта. Обращайте внимание на любой мелкий шрифт в договоре. Банк может схитрить и таким образом прописать дополнительную комиссию. Обязательно сверяйте сумму запрашиваемого займа, установленные сроки погашения, дату полного окончания, процентную ставку и сумму ежемесячного платежа.
В настоящее время оформить кредит не составляет большого труда и времени. При условии, если у вас положительная кредитная история. Все, наверное, уже слышали, что такое «Чёрный список» в банковском лексиконе? Если нет, то эта информация для вас.
Вопросы с коллекторными агентствами
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
Приобрести квартиру в собственность, даже старую малометражку, на свои средства рядовому человеку у нас нереально. Чем ютиться на съемной жилплощади и платить в никуда, большинство предпочитают взять ипотечный кредит и платить пусть долго, пусть много, но зато уже за свою квартиру. Это, безусловно, не лишено рационального зерна, и для многих – выход.
Если по договору потребительского кредитования заемщик обязан заключить договор страхования и не исполняет это обязательство в 30-дневный срок, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить об этом клиента он должен в письменной форме.
Сумму заимствованных средств (так называемое тело кредита) придется возвращать в любом случае, и по этому вопросу судебная практика однозначна.
Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или отказаться от дальнейшего кредитования по договору, если заемщик нарушил условия целевого использования заемных средств.
Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.
В так называемый «Чёрный список» попали клиенты, которые нарушили и не соблюдали условия банка. То есть, вы оформили кредит, но по ряду причин не смогли выполнить все обязательства по договору: возникла просроченная задолженность, полное погашение осуществили позже установленной даты, принудительное погашение займа через суд.
Что такое просрочка по кредиту
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
На этом примере мы видим, что данную сумму вы в состоянии выплачивать. К тому же, у вас ещё остаются дополнительные доходы на «чёрный день». Если при вашем расчёте получается, что вы выходите на «0» или близко к нулю, то есть риск возникновения проблемного долга. В этом случае рассмотрите меньшую сумму займа или больший срок. Ищите самый идеальный вариант для вас. Или же вообще откажитесь от кредита.
И этот список можно продолжать и продолжать. Я не рекомендую и не подаю заявлений о признании банкротами своих клиентов, всегда действуя, в строго классическом варианте выхода из долгов.
Зачастую бывает так, что берешь кредит а потом не получается своевременно выплачивать его. Это неприятно как для вас так и для банка, ведь если вы в срок не заплатили один раз — это еще не страшно, но если систематически задерживать выплаты банк может потребовать вернуть всю сумму кредита (расторгнуть договор).
Выход из задолженности через банкротство
Причем чем лучше кредитная история заемщика, тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка. Существует несколько видов просрочек: Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.
И есть много тому примеров. Первый негатив – процедура слишком дорогостоящая. Она непосильна для должника. И при этом, малооплачиваема для арбитражных управляющих. По крайней мере, они так говорят. Кстати, из-за этого некоторые арбитражные управляющие просто напросто отказываются участвовать в процедуре банкротства физических лиц.
Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.
Действительно ли банк может в одночасье изъять квартиру по ипотечному кредиту и выставить должника со всей его семьей на улицу? Может. Особенно если вы ничего не предпринимаете. Ваше бездействие в таких случаях – злейший враг.